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哪些情况会影响重大疾病核保,影响重大疾病核保的因素

2018-10-15 10149 分享到:

为了保证对客户的公平,承保一家公司的客户,尽量希望他是健康人群,同时又享受健康人的保费,一旦出险,实际上是那些健康人群在补贴这些带病投保的人群。下面为大家推荐《哪些情况会影响重大疾病核保,影响重大疾病核保的因素》,欢迎阅读。

哪些情况会影响重大疾病核保,影响重大疾病核保的因素

哪些情况会影响重大疾病核保,影响重大疾病核保的因素

影响重大疾病核保的因素主要有以下几个:

1、保险公司的经验状况。

为了保证对客户的公平,承保一家公司的客户,尽量希望他是健康人群,同时又享受健康人的保费,一旦出险,实际上是那些健康人群在补贴这些带病投保的人群。核保的作用是筛出这些逆选择的人。同时,有些人需要加费承保,实际上是为他既有的疾病买单。如果出险率与预期的出现率相差太大,过高或过低,证明核保时过严或过松,这时,核保条件就会发生调整。

2、保额(危险保额,体检保额)。

核保首先要确定一个危险保额,就是说,发生风险的最高保额,它不是指单一的保额,是在某家保险公司所购买的所有保额的叠加。还有一种叫重大疾病危险保额,有的客户买了10万顺利承保,但买了30万,保险公司可能会告知他去体检,因为到了某个年龄会有对应的保额,超出了就需要体检,实际上也是对客户身体状况的筛选。

保险公司不可能和医院一样对病人进行大面积筛查,所以只能根据年龄、性别、保额对一部分人进行筛选。如果投保超过不同的体检保额,会出现不同的体检项目,当超过了体检保额时,会出现非常多的体检项目,例如运动心电图、低剂量螺旋CT检查等。碰到这种情况,核保时间往往非常长,因为体检时间很长,有的体检并不是一次能完成的,需要2-3次才能完成。

3、公司产品。

例如,针对癌症的重疾险,在考量时,只考虑癌症部分发病率,高血压是不影响恶性肿瘤发生的,所以,就不把它作为考量的范围。市面上重疾可能有90种或者更多,所涵盖的面越广,核保考量额内容就越多。

4、财务核保要求。

越是高额保单,财务要求越高,因为在高额投保过程中要保证:第一,他不是逆选择客户,例如,一些企业的客户,因为欠了债务,通过购买保险的方式,采取极端措施,获得高额保险。所以,要保证没有逆选择或道德风险。第二,要看他也没有持续缴费能力。续期对保险公司来说是一个非常关键的指标,如果没有持续缴费能力,对保险公司影响还是非常大的。然后就是收入情况,在核爆手册中提示,被保人如果18-30岁,保额不能超过年收入的20倍;31-45岁,不能超过15倍,46-60岁,不能超过10倍,让收入与保额匹配,确保可以持续缴费。

影响重大疾病核保主要就是以上几个,大家在购买的时候最好是事先了解好,这样子才能确保顺利投保。

重大疾病险有哪些分类呢?

定期保险:保障期限确定,20岁购买保障30年,则50岁到期,如到期未理赔是不会退还保费的。

终身保险:保险合同订立后,被保险人无论何时死亡,保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费,保险人无权拒绝续保。

额外给付险:其重疾保额和主险保额是分开的,一旦发生重疾赔付,并不影响主险的保障。

提前给付险:寿险的附加险,一般会有“提前给付”字样,确诊即支付。

独立给付险:重大疾病为主险,死亡和重大疾病不能同时赔付。

比例给付险:当被保险人发生合同规定的重大疾病时,按比例支付。

回购式选择型保险:保险人给付重大疾病保险金后,如果被保险人在某一特定时间后仍存活,可以按照某固定费率买回原保险总额的一定比例,使死亡保障有所增加;如果被保险人再经过一定的时间仍存活,可再次买回原保险总额的一定比例,最终使死亡保障可以达到购买之初的保额。

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